Uw krediet overdragen

Verkoop en aankoop van een pand: uw huidige krediet overdragen of aflossen?

Wilt u uw pand verkopen om een ander pand aan te kopen, maar loopt uw hypothecair krediet voor het pand dat u wilt verkopen nog? Sommige eigenaars kiezen ervoor om hun krediet over te dragen naar het nieuwe pand, maar is dat voor u de beste oplossing? Is het voor u voordeliger om uw oude krediet af te lossen en een nieuw krediet aan te gaan?

Hoewel een overdracht een besparing op de kosten oplevert, kan het in bepaalde gevallen toch beter zijn om van krediet te veranderen. Die gevallen lichten we hier toe.

Hoe draagt u uw hypothecair krediet over en wat zijn de voordelen?

Het gebeurt vaak dat eigenaars van een huis of appartement hun pand willen verkopen om een pand te kopen dat beter bij hun behoeften past: een grotere oppervlakte, een betere indeling, een andere buurt of stad, of omdat ze helemaal weg zijn van een andere woning…

Als u zich in deze situatie bevindt, kunt u uw krediet overdragen naar uw nieuwe pand en dezelfde kredietvoorwaarden behouden.

De kosten van een overdracht zijn doorgaans immers lager dan de kosten om een krediet af te lossen en een ander krediet aan te gaan. Bovendien is het bij de overdracht soms mogelijk om opnieuw over de voorwaarden van uw krediet te onderhandelen, maar dat is niet altijd het geval.

Wat de registratierechten betreft, biedt de overdracht duidelijke voordelen:

• Aangezien de lening niet wordt afgesloten, is er geen wederbeleggingsvergoeding verschuldigd en zijn er evenmin registratierechten verschuldigd voor de doorhaling van de oude hypotheek,
• De levensverzekering die voor de oude lening werd afgesloten, blijft behouden zonder wijziging van de premie,
• Er wordt geen nieuwe lening toegekend, dus zijn er geen bijkomende registratierechten: de oude lening blijft met ongewijzigde voorwaarden behouden en alleen het bezwaarde pand verandert.

Als het gevraagde bedrag voor de financiering van het nieuwe pand hoger is dan het oorspronkelijke bedrag, kan de hypotheek voor het oude krediet worden overgedragen en kan voor de bijkomende bedragen een nieuwe hypotheek worden gevestigd.

Ook zo kunnen de registratiekosten worden beperkt.

Hou er ook rekening mee dat de overdracht alleen mogelijk is als de kredieten bij dezelfde financiële instelling worden aangegaan. Let eveneens op de termijnen: er mag niet te veel tijd verstrijken tussen de verkoop en de nieuwe aankoop.

Als uw huidige pand niet meteen wordt verkocht en u niet het risico wilt lopen het nieuwe pand te ‘verliezen’, kunt u informatie inwinnen over overbruggingskredieten.

In welke gevallen kunt u uw krediet beter aflossen en een nieuw krediet aangaan?

Deze oplossing wordt niet vaak gekozen omdat ze veel kosten met zich meebrengt:

• De wederbeleggingsvergoeding voor de vervroegd terugbetaalde lening,
• De kosten voor de doorhaling van de oude hypotheek,
• De dossierkosten van de nieuwe lening,
• Een nieuwe levensverzekering met een hogere premie omdat de kredietnemer ouder is geworden,
• De aktekosten van de nieuwe lening.

Hoewel dit ingewikkelder lijkt, kan het toch de moeite waard zijn om een nieuw krediet aan te gaan als de huidige voorwaarden op de financiële markt gunstiger zijn.

Als de huidige rentevoeten aanzienlijk lager zijn dan de rentevoet die u bij de aankoop van uw pand hebt verkregen, kunt u daarvan profiteren om de kosten van uw krediet aanzienlijk te verlagen. Met andere woorden: als uw toenmalige kredietrente veel hoger is dan de huidige rentevoeten, hebt u er belang bij uw oude krediet af te lossen en een nieuw krediet aan te gaan.

Als uw toenmalige rentevoet daarentegen lager, gelijk of zelfs iets hoger is, hebt u er belang bij uw krediet te behouden en het onder dezelfde voorwaarden over te dragen. Het verschil moet immers groot genoeg zijn om de bijkomende kosten te compenseren en u een duidelijk voordeel op het vlak van de terugbetalingsvoorwaarden te bieden.

Om te weten of u van de huidige rentevoeten kunt profiteren, vraagt u het best advies aan uw bankier of financieel adviseur. Die kan bepalen welke optie in uw specifieke situatie het meest aangewezen is.

Conclusie

Een hypotheekoverdracht bespaart u doorgaans heel wat kosten en complicaties. Het is de oplossing die de meeste eigenaars kiezen wanneer ze hun pand willen verkopen om een nieuw pand aan te kopen.

Bovendien kunt u mogelijk opnieuw over uw krediet onderhandelen, zodat u zeker bent dat u van de voordelen van de huidige markt profiteert.

Anderzijds is het alleen de moeite waard om uw krediet af te lossen als de rentevoet die u eerder hebt verkregen, veel hoger is dan de voorwaarden die de markt momenteel biedt. Aarzel niet om advies te vragen aan uw vastgoedmakelaar. Die kan u ook doorverwijzen naar de bankinstellingen die het best bij uw situatie passen.