Meer duidelijkheid over uw hypothecaire lening

U denkt aan een hypothecaire lening, maar het is u allemaal nog niet duidelijk? U bent van plan eigenaar te worden van een onroerend goed ? Proficiat, volgens ons bestaat er geen betere investering.
Daarvoor zult u wellicht een hypothecaire lening moeten afsluiten bij een financiële instelling.

Wat houdt dat in?

Concreet betekent dit dat een instelling u geld leent tegen een bepaalde rentevoet, waarbij u zich ertoe verbindt dit gedurende een vooraf bepaalde periode maandelijks terug te betalen.

Met welke aandachtspunten moet u rekening houden om de lening te kiezen die het best bij uw situatie past?

• Uw terugbetalingscapaciteit

Bereken zelf uw terugbetalingscapaciteit voordat u contact opneemt met een financiële instelling. Zo gaat u goed geïnformeerd naar een afspraak om een lening aan te vragen, wat u geloofwaardigheid en vertrouwen geeft. Algemeen wordt gesteld dat de terugbetalingscapaciteit maximaal 80% bedraagt van de som van wat u maandelijks kunt sparen en uw huidige huurprijs.

Als u dus maandelijks 1000€ opzij kunt zetten en momenteel 900€ huur betaalt, bedraagt uw leencapaciteit (1000+900=1900)/100*80= 1520€.
Een bank gaat er eveneens van uit dat men tot 50% van zijn netto-inkomen kan lenen.

• Vaste of variabele rentevoet?

De vaste rentevoet:

Wat houdt dit in?

Dit betekent dat het maandelijks en totaal terug te betalen bedrag over een bepaalde periode bekend is.

Wanneer kiest u hiervoor?

U kiest voor deze rentevoet wanneer de rente laag staat op het moment dat u de lening afsluit.

Voordeel ?

Dit type rentevoet biedt zekerheid: u krijgt geen (onaangename) verrassingen bij uw terugbetaling. Bovendien kunt u zo gemakkelijker plannen welk budget u aan uw overige uitgaven kunt besteden.

Nadeel?

Omdat de bank meer risico neemt doordat ze niet weet hoe de markt zal evolueren, ligt deze rentevoet vaak hoger dan de variabele rentevoet.

De variabele rentevoet:

Wat houdt dit in?

Uw krediet wordt op elke vervaldag (elk jaar, om de drie jaar of om de vijf jaar) herzien op basis van een wettelijke referentie-index. In het slechtste geval kan de rentevoet echter twee keer zo hoog worden als de basisrentevoet: er zullen dus nooit al te grote schommelingen zijn.

Wanneer kiest u hiervoor?

Wanneer de rentevoeten hoog zijn. U kunt dan hopen dat ze tijdens de terugbetalingsperiode dalen.

Voordeel?

Als de variabele rentevoet zeer laag is, zal hij tijdens de volledige terugbetalingsperiode laag blijven, aangezien hij maximaal kan verdubbelen.

Nadeel ?

Er bestaat geen enkele zekerheid over uw maandelijkse terugbetaling. Als de rentevoeten stijgen, zullen uw maandelijkse aflossingen eveneens stijgen.

Er bestaat dus geen universeel juiste keuze wat de rentevoet betreft. Alles hangt af van de marktsituatie. Het is in elk geval verstandig om twee offertes aan te vragen: één met een vaste en één met een variabele rentevoet.
Merk echter op dat als u een variabele rentevoet wordt aangeboden die twee keer lager ligt dan de vaste rentevoet, u beter voor de variabele rentevoet kunt kiezen, aangezien die nooit meer dan kan verdubbelen.
Met een voorbeeld wordt alles altijd duidelijker:
Als u een vaste rentevoet van 2% en een variabele rentevoet van 0.9% wordt aangeboden, kiest u best voor de variabele rentevoet, want zelfs in het slechtste geval zal die nooit hoger zijn dan 1.8%.

• Jaarlijks kostenpercentage

Om de aanbiedingen van verschillende financiële instellingen objectief te vergelijken, is het belangrijk om over een gemeenschappelijke indicator te beschikken. Alleen uitgaan van de verkregen debetrentevoet volstaat niet! Die gemeenschappelijke noemer is het JKP, het jaarlijks kostenpercentage. Dit houdt rekening met alle kosten die verband houden met de aankoop (dus niet alleen met de rentevoet): dossierkosten, verzekeringen enz.

Tot slot moet u weten dat een eerste aanbod zeer vaak onderhandelbaar is. Men spreekt dan van een korting op basis van de klantenrelatie. Als u voor uw verzekeringen, pensioensparen enz. bij dezelfde instelling aanklopt, is de kans groot dat u een beter aanbod krijgt.

Nu bent u op de hoogte van de werking van een hypothecaire lening. Wilt u meer weten over de actualiteit in de vastgoedwereld? Neem dan zeker een kijkje op onze blog, die boordevol interessante artikels staat. En wilt u even wegdromen bij vastgoed, bekijk dan onze beschikbare panden.